생명보험 프리미엄 파이낸싱으로 시작하는 미국 인생 재정플랜

Q: 생명보험 프리미엄 파이낸싱이 어떤 플랜인가요?

A: 미국 주류사회에서는 오래 전부터 부를 축적하는 용도로 이용되던 프리미엄 파이낸싱 생명보험을 우리 한인들도 적극 활용하면 노후대비는 물론 자산증식의 기회도 될 수 있습니다.

프리미엄 파이낸싱은 생명보험 상품을 구입할 때 보험 납입금을 전문으로 프리미엄 파이낸싱 펀딩을 하는 은행 기관에서 융자를 받아 OPM (other people’s money) 를 레버리지 하는 재정 플랜의 한 방법입니다.

프리미엄 파이낸싱은 크게 두가지로 나눌수 있는데,

첫째는 Traditional Premium Financing 으로 고객의 기존 자산규모가 500만 달러가 넘는 경우에만 해당하는 방법으로 보험 프리미엄은 은행이 융자를 통해 납부해 주고  보험 가입자 (고객) 는 융자금에 대한 이자만 납부하며 보험 프리미엄 액수가 크기 때문에 동시에 쌓이는 캐시 밸류 액수도 커서 나중에 이 캐쉬 밸류를  원금상환 또는 론 으로 사용할때 상당히 유용합니다. 다만 이런 플랜은 고객의 재산을 담보로 한 대출담보가 있어야 합니다.

두번째는 스몰 프리미엄 파이낸싱으로 중산층이면 누구나 이용할 수 있습니다.

이 플랜은 전체 보험 프리미엄의 25%는 본인이 페이하고 나머지 75%는 은행이 융자를 해주는 방법입니다.

예를 들어서 48세 여성 기준으로 150만 달러 보험금(10년 펀딩 기준)을 든다고 가정하면 첫해부터 5년까지는 본인이 3만2000천 달러를 부담하고 3만2000달러를 은행이 동일하게 내지만 6년부터 10년까지 는 은행에서 6만4000천 달러를 모두 내어주게 플랜됩니다. 이 후 15년 뒤에 융자 회사에 원금과 이자를 상환하게 되고 나머지는 모두 이후 은퇴 시점인 65세 또는 요즘 은퇴 유행 시점인 68세부터 고객이 보조 은퇴 연금으로 사용할 수 있습니다.

프리미엄 파이낸싱은 보통 일반적인 생명보험보다 커버리지가 훨씬 큰 생명보험 보험금을 고객 혼자 부어야 하는 큰 부담없이 가입할 수 있는것은 물론이고 은행에서 프리미엄을 75% 부담해주는 방법은 먼저 생명 보험 금액을 크게 가입할 수 있고 보험에 들어가는 보험료를 줄임으로서 그 돈을 가지고 다른 투자 하는데 유용하게 쓸 수도 있는 점이 큰 장점입니다.

프리미엄 파이낸싱 상품을 고르실때는 보통 평생 보장 연금 혜택이 있는 보장 연금성 IUL 생명보험 상품을 사용하시는데 좋습니다. IUL 상품은 올해 투자 손실이 생겨서 마이너스 일때도 마이너스로 떨어지지 않고 0-0.25% 를 받습니다 그리고 그전해에 받은 이자는 그대로 지켜져서 올해에는 ‘0’이라는 장점이 있습니다.  투자 수익 변동에 상관 없이 처음 연금액이 또는 보험 캐쉬밸류가 그대로 보존되는 위험 요소가 지극히 적다는 이점이 있습니다.  다시 말하자면 주식 시장이 바닥을 쳐도 고객께는손실이 없으며 캐쉬 밸류를 최대한 복리로 증식할 수 있어서 나중에 본인의 은퇴 생활에 필요한 은퇴 자금을 어느정도 준비할 수 있는 장점도 있습니다. 

여기에 더하자면 생명 보험의 최대의 장점은 세금 혜택이라고 할 수 있는데, 매년 복리로 쌓이는 생명 보험 속 캐쉬 밸류와 또 넉넉한 사망 보험금은 세금없이 사용할 수 있고 또한 자녀들과 차세대 제너레이션에 소득세 없이 100% 상속할 수 있습니다.  또 가입자가 암이나 심장마비 등 중병에 걸렸을때 혹은 장기 간호비용이 필요할때 현금을 미리 사용할수있다는 이점이 있습니다.

여러분께서도 집을 장만할 때 캐쉬로 풀 페이 하는 경우보다는 은행의 융자를 받아서 좀 더 좋고 큰 집을 구입하는 경우가 대부분이실 겁니다. 프리미엄 파이낸싱 생명보험도 집을 사는 개념과 같이 생각하면 이해가 쉬우실 겁니다. 프리미엄 파이낸싱을 통해 생명 보험을 구입하는 경우가 예전에는 자산이 많은 부유층만을 위한 재정 플래닝 전략으로 사용되었지만, 요즘은 부유층만이 아닌 좀 더 많은 중산층, 비지니스 오너 또는 상속 계획에 좋은 전략 플랜으로 사용되고 있습니다.

프리미엄 파이낸싱을 하기 위해서는 첫째 본인과 본인 가정 재정 상황에 맞는 플랜인지를 재정 전문가와 먼저 상담을 하는게 좋고, 어느 정도 재정 적으로 퀄리파이 되셔야 프리미엄 파이낸싱 플랜을 할 수 있으십니다.